L'achat d'un appartement ou de toute autre propriété nécessite souvent un acompte considérable, ce qui peut rendre très difficile l'accès des primo-accédants à l'échelle immobilière. Il existe un certain nombre de façons de tenter de garantir une propriété sans mise de fonds, notamment en négociant un prix d'achat plus élevé en échange d'aucun dépôt et en obtenant un prêt distinct pour effectuer la mise de fonds. Réfléchissez bien à la meilleure offre pour vous, car le coût global d'une offre sans acompte est souvent plus élevé qu'une offre standard.
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Méthode 1 sur 3: Trouver des offres immobilières sans argent
Étape 1. Négociez un acompte bas
Avec toute transaction immobilière, l'acompte fait partie des négociations. Votre position de négociation dépendra de votre cote de crédit et de votre situation financière, mais il est possible que vous puissiez négocier une mise de fonds inférieure si vous pouvez présenter un argument solide.
- Vous pourriez proposer de payer un prix global plus élevé pour la propriété, mais ne le payez que par le biais de versements hypothécaires.
- Vous pourriez demander de payer la mise de fonds en plusieurs versements au cours de la première année, ou en un seul versement, mais un an après le début de votre hypothèque.
- Réfléchissez bien à la meilleure offre pour vous et évitez de vous lier à un taux d'intérêt élevé au lieu d'un acompte.
Étape 2. Assumez une hypothèque existante
Vous pourrez peut-être négocier pour assumer une hypothèque existante. Cela impliquera d'assumer la responsabilité de tous les paiements en souffrance sans nécessairement verser un acompte. Ce type de transaction est connu sous le nom de contrat « sous réserve » et implique que l'acheteur utilise le financement existant du vendeur pour la transaction.
- L'acheteur recevra le titre de propriété en échange de la prise en charge des obligations hypothécaires.
- Vous devrez rechercher le prêt existant pour vous assurer qu'il n'y a pas de clause d'exigibilité à la vente, qui empêcherait un nouvel acheteur d'assumer l'hypothèque.
- L'hypothèse d'une hypothèque peut être une possibilité si le vendeur n'est pas en mesure d'effectuer les versements hypothécaires et veut éviter la forclusion.
Étape 3. Étudiez les options de location avec option d'achat
Un accord de location avec option d'achat implique que l'acheteur loue la propriété au vendeur pour une période de temps définie, avant d'acheter la propriété pure et simple. Le prix d'achat sera convenu dans le cadre des négociations initiales, mais vous n'aurez pas à verser d'acompte lors de votre emménagement.
- Ces offres permettent à l'acheteur de vivre dans la maison et d'accroître sa cote de crédit et ses économies avant de procéder à l'achat.
- Un contrat de location-option est similaire, mais ne comprend qu'une option d'achat plutôt qu'une obligation.
- Sachez que ces transactions finissent souvent par avoir un coût global plus élevé qu'un prêt hypothécaire traditionnel et sont parfois associées à des prêts prédateurs.
Étape 4. Proposez un financement vendeur
Le financement du vendeur peut parfois être convenu si le vendeur est propriétaire de la maison (n'a pas de versements hypothécaires impayés). Ce type d'accord implique que le vendeur devienne le titulaire de l'hypothèque et l'acheteur le titulaire du titre. L'acheteur effectue les versements hypothécaires au vendeur, tels qu'ils ont été négociés.
- Un vendeur peut choisir de le faire s'il possède un certain nombre de propriétés.
- Vous pourrez peut-être négocier un accord sans mise de fonds avec le vendeur s'il souhaite reporter la taxe due sur un acompte important.
- Le vendeur peut faire un meilleur retour sur les paiements d'intérêts de votre part qu'en mettant l'argent à la banque.
Méthode 2 sur 3: Envisager d'autres moyens d'acheter une propriété
Étape 1. Échangez les propriétés
Si vous et le vendeur êtes intéressés à échanger des propriétés, vous pourrez peut-être négocier un accord sans acompte. Il peut être rare de trouver un échange direct contre une propriété et vous devrez peut-être inclure de l'argent si la valeur de la propriété que vous quittez est inférieure à celle de la propriété que vous achetez.
Un échange de propriété peut être un moyen de différer certaines taxes liées aux gains provenant de la vente d'une propriété
Étape 2. Utilisez des actifs non monétaires
Vous pourrez peut-être conclure un accord avec le vendeur pour utiliser des actifs non monétaires au lieu de verser un acompte. Cela dépendra entièrement du vendeur, mais il y a des cas où un tel accord pourrait être conclu. Vous pourriez accepter de céder votre voiture, ou certains meubles, pour couvrir l'équivalent d'un acompte.
- Pour certaines personnes, un paiement en espèces peut ne pas être l'offre la plus intéressante.
- Si la valeur de la chose que vous échangez est élevée, cela pourrait être une meilleure affaire pour le vendeur que de placer le paiement en espèces sur un compte bancaire avec des taux d'intérêt bas.
Étape 3. Utilisez le financement privé
Une façon courante d'acheter une propriété sans mise de fonds est d'utiliser un financement privé. Vous pourrez peut-être emprunter de l'argent à un ami ou à un membre de votre famille, ou vous pourrez peut-être obtenir un prêt distinct auprès d'une institution financière. Si vous pouvez obtenir un prêt pour couvrir la mise de fonds, vous pouvez acheter une propriété sans mise de fonds, mais avec plus de dettes à rembourser.#*Cela peut être une bonne option si vous disposez d'un revenu futur sûr pour rembourser les dettes..
- Souvent, les taux d'intérêt et les modalités de remboursement du prêt seront plus chers que d'épargner et de verser un acompte.
- Ne soyez pas tenté par un prêt à intérêt élevé pour couvrir un acompte, car vous risquez de vous mettre dans une situation financière précaire.
Étape 4. Refinancer une propriété existante
Si vous possédez déjà une propriété, envisagez de refinancer la propriété. Vous pourriez également être en mesure d'obtenir un prêt participatif ou une marge de crédit sur la propriété. Ces options sont généralement moins chères et plus faciles à obtenir qu'un nouveau prêt sur une propriété distincte. Parlez à votre banque ou prêteur hypothécaire actuel pour voir quelles sont vos options.
Méthode 3 sur 3: Utilisation des programmes de soutien financier du gouvernement
Étape 1. Faites une demande de prêt VA
Si vous êtes admissible, vous pouvez demander un prêt auprès du ministère des Anciens combattants. Ces prêts garantissent des hypothèques d'achat et ne nécessitent pas d'acompte de la part de l'acheteur. Le prêt provient d'un prêteur privé, qui est garanti par le ministère des Anciens Combattants. Vous devrez payer des frais de financement, mais ceux-ci sont généralement inclus dans le prêt et ne sont pas requis d'avance. Les frais varient, mais pourraient se situer entre 2,15 % et 3,3 %.
- Pour être admissible, vous devez avoir un crédit et des revenus appropriés, ainsi qu'obtenir un certificat d'admissibilité relatif à votre dossier militaire.
- Pour être éligible à un prêt VA, votre décharge doit avoir été honorable, dans des conditions honorables, ou générale. Si vous avez une décharge autre qu'honorable ou une décharge pour mauvaise conduite, vous pouvez faire l'objet d'une révision. L'examen déterminera si le prêt vous est accordé ou non.
- Si vous avez été libéré sans honneur, vous n'êtes pas admissible à ce prêt.
- Vous pouvez utiliser un prêt VA pour acheter une propriété avec jusqu'à quatre unités familiales. Cependant, si vous achetez une propriété avec plus d'unités, vous devrez peut-être obtenir un prêt commercial à la place.
- Les exigences minimales de service actif varient, mais peuvent être consultées ici:
Étape 2. Envisagez un prêt de la Navy Federal Credit Union
La Navy Federal Credit Union est la plus grande coopérative de crédit en termes d'actifs et de membres, et elle peut fournir des prêts immobiliers à 100 % aux membres qui y sont admissibles. L'éligibilité est limitée aux membres de l'armée, à certains civils employés par l'armée et à ceux qui travaillent pour le département américain de la Défense.
- Le programme fonctionne de manière similaire au prêt VA, mais les frais de financement sont généralement inférieurs, à environ 1,75 %.
- Aucun acompte n'est requis, des conditions à taux fixe sont disponibles et aucune assurance hypothécaire privée n'est requise.
- Les prêts sont disponibles jusqu'à 1 000 000 $ selon les circonstances.
Étape 3. Enquêter sur un prêt de développement rural de l'USDA
Le département américain de l'Agriculture a un programme de garantie hypothécaire qui est très populaire. Malgré leur nom, ces prêts de développement rural ne se limitent pas aux terres agricoles, ne sont pas tous ruraux, mais ils sont déterminés géographiquement. L'USDA a des zones éligibles désignées sur des cartes en ligne que vous pouvez parcourir:
- Recherchez votre région sur les cartes et voyez s'il y a des possibilités.
- L'hypothèque provient d'une banque mais est garantie par l'USDA.
- Il y a une commission de garantie initiale de 2 %, mais celle-ci peut être intégrée au prêt.
- Il y a une commission de garantie annuelle de 0,5% du solde du prêt.
