Se préparer à économiser suffisamment d'argent pour acheter une maison peut être écrasant. Mais une fois que vous aurez ventilé les coûts d'achat d'une nouvelle maison et déterminé ce que vous pouvez vous permettre, vous vous sentirez beaucoup mieux. Dès que vous savez combien vous devez économiser chaque mois pour atteindre votre objectif, cherchez des moyens de réduire vos dépenses. Vous devez également mettre en place un virement automatique sur votre compte d'épargne. Avant de vous en rendre compte, vous serez un heureux propriétaire !
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Partie 1 sur 3: Comprendre vos coûts d'achat d'une maison
Étape 1. Tirez pour un acompte d'environ 20%
L'acompte sera le plus gros coût immédiat d'achat d'une maison. Si vous pouvez payer au moins 20 % du coût total de votre maison à l'avance, vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège le prêteur contre votre défaut de remboursement de votre prêt. Si vous devez acheter des PMI, vos mensualités peuvent être considérablement plus élevées. Vous pourrez également obtenir un meilleur taux d'intérêt auprès des sociétés de prêts hypothécaires, ce qui vous fera économiser de l'argent à long terme.
- Vous n'avez pas à économiser jusqu'à 20 % d'acompte pour acheter une maison. Certains prêts vous permettront de mettre 0 % d'acompte, tandis que d'autres peuvent exiger 3 %, 3,5 %, 5 % ou 10 %. Travaillez avec votre prêteur pour trouver la meilleure option pour vous. Cependant, payer ce petit montant vous obligera à payer le PMI.
- Certaines entreprises peuvent vous permettre de sauter le PMI en échange de payer un taux d'intérêt plus élevé. Cela peut ou non être une meilleure option pour vous. Consultez un conseiller fiscal pour découvrir la meilleure façon de réduire les coûts.
Étape 2. Ajoutez les frais de clôture et les frais de déménagement
Les frais de clôture comprennent les frais d'inspection, les taxes foncières, les frais d'évaluation, les frais d'entiercement, l'assurance prêteur, les frais d'enregistrement et les intérêts prépayés facturés par votre société de prêt hypothécaire. Vous devrez peut-être également payer des frais supplémentaires directement à votre prêteur, tels que des frais pour vérifier votre crédit et des frais de montage de prêt. Tous ensemble, ceux-ci totaliseront généralement entre 2 et 5 % du coût total de la maison. Les frais de déménagement aux États-Unis vous coûteront généralement entre 400 $ et 2 000 $ US.
- Bien que vos frais d'inspection et d'évaluation fassent partie de vos frais de clôture, vous les paierez lorsque les services seront rendus.
- Dans certains cas, vous devrez également payer votre première année d'assurance habitation à la clôture.
- Les intérêts payés d'avance sont les intérêts totaux qui s'accumulent entre le jour où vous clôturez le paiement de votre prêt hypothécaire et votre premier paiement hypothécaire officiel.
Étape 3. Préparez de l'argent pour les réparations et la décoration
Il y a de fortes chances que lorsque vous emménagez, vous ayez envie de faire quelques réparations. Vous voudrez peut-être aussi remplir certaines pièces vides avec de nouveaux meubles ! Étant donné que vous devez vous attendre à investir environ 1 à 3 % du coût total de votre maison chaque année dans l'entretien, prévoyez également de dépenser cette somme juste après l'achat de la maison.
Étape 4. Mettez de côté suffisamment pour couvrir 6 mois de versements hypothécaires
Ce n'est jamais une bonne idée de prendre du retard sur les paiements hypothécaires, alors assurez-vous de commencer votre relation avec votre prêteur du bon pied. Si vous avez suffisamment d'économies pour effectuer au moins six mois de paiements, vous serez prêt à faire face à toute urgence qui pourrait survenir.
Étape 5. N'envisagez pas de vider votre compte d'épargne
Consacrez une partie de vos économies à la couverture des urgences. Vous devriez toujours avoir suffisamment d'argent en épargne pour payer 6 mois de vos dépenses totales (y compris la nourriture, les factures de services publics, la garde d'enfants et tout le reste). Si l'achat d'une maison anéantissait ce fonds d'urgence, vous n'êtes pas encore tout à fait prêt à franchir le pas !
Partie 2 sur 3: Évaluation de votre revenu et de vos objectifs
Étape 1. Notez votre revenu mensuel
Si votre revenu varie d'un mois à l'autre, divisez votre revenu annuel total par 12 pour obtenir votre revenu mensuel approximatif. Vous utiliserez ce nombre pour décider combien vous pouvez dépenser chaque mois pour les dépenses de logement.
Étape 2. Multipliez votre revenu mensuel par 0,28 pour voir ce que vous pouvez vous permettre
Vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel. Le montant devrait couvrir vos versements hypothécaires, les taxes, les réparations et l'entretien, ainsi que les frais d'assurance habitation. Une fois que vous saurez combien vous pouvez vous permettre de payer par mois, vous serez en mesure de déterminer le montant total que vous voudrez dépenser pour votre nouvelle maison !
- Utilisez des calculateurs hypothécaires en ligne comme https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Ces calculatrices vous aideront à connaître les conditions de votre prêt hypothécaire, y compris votre versement hypothécaire, le taux d'intérêt, le nombre de versements, la fréquence des versements, les frais et l'assurance prêteur, le cas échéant. Les calculatrices en ligne vous permettent de modifier ces facteurs et de voir comment les changements affecteront vos dépenses mensuelles.
- N'oubliez pas de prendre en compte votre crédit. Plus votre pointage est bon, meilleur sera le taux hypothécaire que vous recevrez. Si votre crédit n'est pas très bon en ce moment, discutez avec un conseiller financier des moyens de l'améliorer avant d'acheter votre maison.
Étape 3. Utilisez la valeur cible de votre maison pour additionner ce que vous devrez payer immédiatement
N'oubliez pas que vous aurez besoin de liquidités pour votre mise de fonds, les frais de clôture, les frais de déménagement, les réparations et les nouveaux articles, plusieurs mois de versements hypothécaires et les urgences. Tout compte fait, cela représentera environ 28% du coût total de votre maison plus tout ce dont vous avez besoin pour 6 mois de versements hypothécaires et autres dépenses. Donc, si la valeur de votre maison est de 250 000 $ US, faites les calculs suivants:
- 250 000 $ x 0,20 = 50 000 $ USD pour votre acompte.
- 250 000 $ x 0,05 = 12 500 $ USD pour vos frais de clôture.
- 250 000 $ x 0,03 = 7 500 $ US pour les réparations et les nouveaux meubles/décor.
- Avec un versement hypothécaire de 800 $/mois, la valeur de 6 mois serait de 4 800 $ US.
- Avec des dépenses mensuelles d'environ 2 000 $/mois (sans compter votre hypothèque), la valeur de 6 mois serait de 12 000 $ US.
- Si vous ajoutez des frais de déménagement de 1 500 USD, le total général que vous devrez avoir économisé lors de votre achat est de: 88 300 USD.
Étape 4. Déterminez quand vous souhaitez acheter votre maison
Dès que vous savez exactement combien vous devez économiser pour acheter votre maison, divisez-le par le nombre d'années pour lesquelles vous prévoyez économiser. Ensuite, divisez ce nombre par 12 pour voir combien vous devrez ranger chaque mois. Supposons que vous vouliez économiser 88 300 $ en 6 ans. Vos calculs ressembleront à ceci:
- 88 300/6 $ = 14 717 $/12 = 1 227 $ USD.
- Lorsque vous faites des calculs, arrondissez au chiffre supérieur plutôt qu'au chiffre inférieur.
Partie 3 sur 3: Mettre en œuvre votre plan d'épargne
Étape 1. Réduisez la conduite lorsque vous le pouvez
Entre l'essence, l'entretien, l'assurance et les mensualités à effectuer, les voitures coûtent cher ! Si vous pouvez faire du covoiturage ou prendre les transports en commun pour vous déplacer, vous économiserez probablement des milliers de dollars chaque année. Vous pourriez même envisager de vendre votre voiture et d'apprendre à vivre sans.
- Si vous vendez votre voiture, mettez cet argent directement dans vos économies. Cela vous donnera un grand coup de pouce et vous rapprochera encore plus de votre nouvelle maison !
- Si vous devez conduire pour vous rendre au travail et vous déplacer chaque jour, essayez de choisir une voiture écoénergétique. Vous pouvez également faire plusieurs courses à chaque sortie de la maison pour limiter la fréquence à laquelle vous tournez cette clé dans le contact.
Étape 2. Envisagez de refinancer ou de consolider votre dette
Si vous avez des prêts étudiants, un prêt immobilier ou automobile, ou une dette de carte de crédit, contactez vos créanciers. Voyez si vous êtes admissible à des taux d'intérêt plus bas ou à des programmes qui pourraient réduire le montant global que vous paierez à long terme. Vous pouvez également prendre rendez-vous avec un conseiller financier pour discuter de vos options.
Étape 3. Améliorez votre efficacité énergétique
Remplacez toutes les vieilles ampoules de votre maison par des ampoules fluocompactes ou LED. Vous pouvez également débrancher tous les appareils électriques dès que vous avez fini de les utiliser. Pendant les mois d'été, visez une température de 78 °F (26 °C) lorsque vous êtes à la maison et augmentez la température d'environ 10-15 degrés lorsque vous partez. En hiver, réglez votre thermostat aussi bas que cela est confortable pour vous et votre famille. Abaissez-le de 10 à 15 degrés lorsque vous êtes loin de la maison.
- Pour rendre la maison plus fraîche en été, installez des ventilateurs dans les pièces où vous vous trouvez. Assurez-vous cependant de les éteindre lorsque vous partez.
- Pour emprisonner la chaleur, imperméabilisez vos portes et fenêtres.
Étape 4. Dépensez moins pour vous amuser et vous divertir
Alors que sortir boire un verre avec des amis peut être le moyen idéal pour se détendre à la fin d'une longue semaine, ces onglets de bar peuvent s'additionner. Les sorties au cinéma et vos factures mensuelles de câble aussi! Considérez les sorties comme des gâteries spéciales et limitez-les à une fois par mois. Annulez votre câble et rattrapez vos émissions préférées avec des services de streaming sur Internet, qui sont généralement beaucoup moins chers.
Pour réduire systématiquement les dépenses de loisirs, calculez combien vous dépensez en « fun » pendant 1 mois. Au cours du mois suivant, essayez de réduire ce nombre de moitié
Étape 5. Planifiez les repas pour réduire les courses et les frais de nourriture
Plus vous pouvez cuisiner à la maison au lieu de manger à l'extérieur, plus vous économiserez. La planification des repas vous aidera non seulement à avoir plus de plats cuisinés à la maison, mais vous aidera également à rester organisé à l'épicerie. Cela réduira le nombre de trajets que vous effectuez et limitera les achats aléatoires que vous avez tendance à faire dans l'allée 5.
Étape 6. Configurez un transfert automatique vers votre compte d'épargne
Économiser de l'argent est beaucoup plus facile quand c'est insensé ! Contactez votre banque ou utilisez une application mobile pour transférer automatiquement le montant exact que vous devez épargner pour votre maison de la vérification à l'épargne chaque mois. Lorsque vous le pouvez, vous devez également déposer des éléments tels que des bonus, des déclarations de revenus et d'autres gains en espèces directement sur votre compte d'épargne.
